الحساب التشاركي (Katılım Hesabı) بالليرة التركية

الحساب التشاركي هو نوع من حسابات الودائع المتوافقة مع مبادئ التمويل الإسلامي، ويقدمه البنوك التشاركية (المعروفة أيضًا بالبنوك الإسلامية أو البنوك التي لا تتعامل بالفائدة) في تركيا. 

ويختلف هذا النوع من الحسابات عن حسابات الودائع التقليدية في البنوك التجارية من حيث طريقة تحقيق العائد وتوزيعه.

كيف يعمل الحساب التشاركي؟

يعتمد الحساب التشاركي على مبدأ المضاربة، حيث يقوم المودع (رب المال) بوضع أمواله لدى البنك التشاركي (المضارب)، ويستثمر البنك هذه الأموال في أنشطة ومشروعات متوافقة مع الشريعة الإسلامية (مثل التجارة، الإيجار، التمويل العقاري، وغيرها من الاستثمارات التي لا تتضمن فوائد ربوية أو تعاملات محرمة).

علي ماذا يعتمد هذا النوع من الحسابات؟

1/ مشاركة الأرباح والخسائر: يتم تقاسم الأرباح المحققة من الاستثمارات بين البنك والمودع بنسب متفق عليها مسبقًا. في حالة تحقيق خسائر، يتحمل المودع الخسارة بينما يتحمل البنك خسارة جهده وعمله.

2/ لا يوجد سعر فائدة ثابت: لا يتم تحديد عائد ثابت مسبقًا للحساب التشاركي، بل يعتمد العائد على الأداء الفعلي للاستثمارات.

3/ الاستثمار المتوافق مع الشريعة: تلتزم البنوك التشاركية باستثمار الأموال في أنشطة ومشروعات حلال، وتتجنب الاستثمار في القطاعات المحرمة شرعًا (مثل الكحول، التبغ، القمار، البنوك الربوية التقليدية، وغيرها).

4/ الصناديق المشتركة للأرباح: يتم تجميع أموال جميع أصحاب الحسابات التشاركية في وعاء استثماري واحد، وتُوزع الأرباح بشكل دوري (غالبًا شهريًا أو ربع سنويًا) بناءً على حصة كل مودع ونسبة المشاركة المتفق عليها.

أنواع العملات التي تستخدم في الحساب التشاركي 

تستخدم الحسابات التشاركية في تركيا عدة أنواع من العملات، وليس نوعًا واحدًا فقط.

• الليرة التركية (TL/TRY): وهي العملة الأساسية في تركيا، ومتاحة في جميع البنوك التشاركية. هذا هو النوع الأكثر شيوعًا للحسابات التشاركية المحلية.
  
  

• الدولار الأمريكي (USD): تتيح العديد من البنوك التشاركية فتح حسابات تشاركية بالدولار الأمريكي، مما يوفر خيارًا للتعامل مع العملات الأجنبية.
  
  

• اليورو (EUR): كما هو الحال مع الدولار، يتوفر اليورو كعملة لحسابات التشارك لدى معظم البنوك التشاركية التركية.

أنواع الحسابات التشاركية بالليرة التركية

تتفاوت الحسابات التشاركية حسب مدة الإيداع، مما يؤثر على نسبة مشاركة الأرباح وتوزيعها:

• الحسابات التشاركية الجارية (Katılım Cari Hesabı):

• تشبه الحسابات الجارية التقليدية.

• لا تهدف إلى تحقيق عائد، ولكنها توفر سيولة للاستخدام اليومي.

• يمكن السحب والإيداع منها في أي وقت.
  
  

• الحسابات التشاركية ذات الأجل (Vadeli Katılım Hesabı):

• يتم إيداع المبلغ لفترة محددة (على سبيل المثال: 32 يومًا، 92 يومًا، 181 يومًا، 365 يومًا).

• تقدم نسب مشاركة أعلى في الأرباح كلما زادت مدة الإيداع.

• قد تختلف نسب مشاركة الأرباح من بنك لآخر ومن فترة لأخرى.

• في بعض الحالات، يمكن سحب جزء من المبلغ قبل انتهاء المدة مع إعادة احتساب الأرباح على أساس المدة الفعلية أو وفقًا لشروط البنك.

مزايا الحساب التشاركي 

• الامتثال للشريعة الإسلامية: يوفر خيارًا استثماريًا للأفراد والشركات الذين يرغبون في الالتزام بالمبادئ الإسلامية.

• المشاركة في أرباح حقيقية: يتيح للمودعين فرصة المشاركة في الأرباح الناتجة عن استثمارات حقيقية وشرعية.

• المرونة في المدد: تتوافر خيارات لمدد مختلفة تناسب احتياجات السيولة والاستثمار.

• المساهمة في الاقتصاد الحقيقي: تدعم الاستثمارات الموجهة نحو قطاعات الاقتصاد الحقيقي.

عيوب الحساب التشاركي

عدم ضمان العائد: لا يوجد ضمان لعائد ثابت أو محدد مسبقًا، حيث يعتمد العائد على الأداء الفعلي للاستثمارات، وقد يكون أقل من المتوقع أو حتى قد يحدث خسارة (وإن كانت نادرة في الممارسة العملية للبنوك التشاركية الكبرى).

• التقلبات الاقتصادية: قد تتأثر الأرباح بالظروف الاقتصادية العامة وتقلبات السوق.

• مقارنة العائد: قد يكون العائد المحقق أحيانًا أقل من سعر الفائدة في البنوك التقليدية، وأحيانًا أعلى، حسب ظروف السوق وأداء البنك.

• الضرائب: تخضع أرباح الحسابات التشاركية للضرائب المطبقة على الودائع في تركيا، ولكن عادة ما تكون هناك إعفاءات أو تخفيضات ضريبية معينة تشجع على هذا النوع من الاستثمار.

البنوك التشاركية الرئيسية في تركيا

توجد عدة بنوك تشاركية رائدة في تركيا تقدم الحسابات التشاركية بالليرة التركية والعملات الأجنبية، ومن أبرزها:

• زراعات كاتاليم بنكاسي (Ziraat Katılım Bankası)

• وقّف كاتاليم بنكاسي (Vakıf Katılım Bankası)

• البركة ترك (Albaraka Türk Katılım Bankası)

• كويت ترك كاتاليم بنكاسي (Kuveyt Türk Katılım Bankası)

• تركيا فاينانس كاتاليم بنكاسي (Türkiye Finans Katılım Bankası)

كيفية فتح حساب تشاركي

عادة ما تكون إجراءات فتح الحساب التشاركي مشابهة لفتح أي حساب مصرفي آخر، وتتطلب:

• وثيقة إثبات الهوية: جواز سفر أو بطاقة هوية تركية.

• إثبات الإقامة: فاتورة مرافق (كهرباء، ماء، غاز) أو مستند يثبت العنوان.

• رقم التعريف الضريبي (Vergi Numarası): يمكن الحصول عليه بسهولة من مكاتب الضرائب.

• توقيع اتفاقية الحساب التشاركي: تتضمن شروط وأحكام الحساب ونسب المشاركة المتفق عليها.
  
  الحد الأدنى لفتح حساب تشاركي
  
  الكثير من البنوك التشاركية (مثل كويت ترك، وقّف كاتاليم، وزراعات كاتاليم، والبركة ترك) تقدم حسابات تبدأ من 250 ليرة تركية (أو 250 دولار أمريكي/يورو للعملات الأجنبية).
  ِهذه غالباً ما تكون للحسابات "الكلاسيكية" أو "العادية".

بنك تركيا فاينانس (Türkiye Finans) يشير إلى حد أدنى لفتح الحساب التشاركي قدره 1,000 ليرة تركية و 250 دولار أمريكي/يورو.

بالنسبة للحسابات ذات المستويات الأعلى (مثل "الفضية" أو "الذهبية" أو "البلاتينية") والتي قد تقدم نسب مشاركة أرباح أعلى، فإن الحد الأدنى للإيداع يزداد بشكل كبير، ويمكن أن يصل إلى عشرات الآلاف أو حتى مئات الآلاف من الليرات التركية، والدولار، أو اليورو. على ِسبيل المثال، قد يصل إلى 25,000 ليرة للحساب الفضي، و 100,000 ليرة للحساب الذهبي، وهكذا.

ملاحظة هامة: قبل فتح أي حساب تشاركي، يُنصح دائمًا بالاطلاع على الشروط والأحكام الخاصة بالبنك، ومراجعة نسب مشاركة الأرباح المتوقعة، وفهم الآلية بشكل كامل لضمان توافقها مع توقعاتك وأهدافك المالية.